우리는 500만 달러를 가지고 있습니다. 나는 게으른 걸까요?

우리는 좋은 급여, 스마트한 투자, 그리고 30년 이상에 걸친 꾸준한 401(k) 기여를 통해 은퇴와 자산 계정에 충분한 금액을 모았습니다.

내 아내는 나와 동일한 해에 대학에 다니기 시작했어요. 그런데 아내는 나보다 4살 많아요. 내 가족은 대학 길을 걷지 않았기 때문에 대학은 나에게는 선택사항이 아니었어요. 나는 고등학교를 졸업한 후 군대에 들어갔죠. 우리가 만나기 전에 그 달 동안 (우리가 만나기 전에) 그녀는 대학을 졸업하고 금융 분야에서 일을 시작했어요.

나는 군대에 있을 때 우리가 만났어요. 나는 병사로 근무하면서 우리는 연애를 하고, 결혼을 하고, 집을 사고, 이사를 원하지 않았어요. 그래서 8년 후에 나는 군대를 떠나 IT 분야에서 경력을 시작했어요. 나는 야간 학교로 학위를 마치고, 지금은 우리 둘 다 매우 성공적인 직업 경력을 가지고 있어요. 우리의 평균 경력 소득은 대략 비슷했어요 - 그녀가 전반적으로 조금 더 많이 벌었지만요. 그녀는 일을 열심히 하는 경향이 있어서 확실히 더 많은 총 근무 시간을 투자했어요.

좋은 급여, 스마트한 투자, 그리고 30년 이상의 꾸준한 401(k) 기여를 통해 우리는 은퇴와 자산 계정에 충분한 금액을 모았습니다. 저희는 저축과 은퇴 계좌를 포함한 다른 투자를 통해 거의 500만 달러를 모았으므로 둘 다 은퇴를 시작하기에 좋은 위치에 있습니다.

나는 우리가 대략 동시에 은퇴해야 한다고 생각합니다. 그녀는 62세에 은퇴하고, 나는 약 58세/59세 사이에 은퇴할 계획입니다. 그러나 그녀는 내가 훨씬 젊기 때문에 나도 62세까지 일해야 한다고 생각하며 이것이 공평하지 않다고 말합니다. 내 주장은 우리 둘 다 동일한 기간 동안 전문가로 일했으며, 동일한 시기에 은퇴를 받을 자격이 있다는 것입니다. 여러분은 제 생각에 60세 미만에 은퇴하려는 것이 나태한 것일까요? 어떻게 생각하시나요?

 

 

"연하에게."

 

 

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당신은 다른 나이지만 동일한 비행 경로에 있고 같은 시간대에 있습니다. 59세에 은퇴할 수 있고 은퇴하고 싶고, 그로 인해 은퇴 생활의 질에 영향을 미치지 않는다면, 나는 가셔도 좋다고 생각합니다. 이 결정을 고수할 필요는 없습니다. 그 나이에 도달할 때 재평가할 수 있습니다. 나는 아내의 반대 이유에 동의하지 않습니다. 아내가 이유를 제시할 때 재정적인 이유에 반대하는 것보다 "나는 62세까지 일했으니 너도 그래야 한다"고 반대하는 것을 선호할 것입니다.

재정적 이유는 신중함을 시사하며, 이것이 너에게 조기로 사회보장금을 인출하게 만들면 두 번 생각해야 합니다. 보스턴 대학교와 애틀랜타 연방준비은행의 연구원들이 작성한 이 연구 논문에 따르면, 거의 모든 미국 노동자 중 45세에서 62세 사이의 노동자는 사회보장금을 수령하기 위해 65세 이상을 기다려야 합니다. 하지만 10.2%만 그렇게 하는 것으로 나타났습니다.

당신의 곧 다가올 은퇴를 위한 맥락을 설명하자면, 사회보장금을 일찍 청구하면 중간 노동자의 가구 평생 재량 지출이 18만 2370달러 감소한다는 논문의 결론입니다. "최적화하면 일반 노동자의 평생 지출이 10.4% 증가할 것"이라고 연구원들은 썼습니다. "4명 중 1명에게는 평생 소비 이익이 17%를 초과하고, 10%에게는 26%를 초과합니다."

 

"나는 아내가 '나는 62세까지 일했으니 너도 그래야 한다' 대신 재정적인 이유로 반대하는 것을 선호합니다."

워싱턴 D.C.에 본부를 둔 비영리 단체인 'Employee Benefit Research Institute'의 보고서에 따르면, 거의 절반 가까운 노동자(47%)가 조기 은퇴하지만, 많은 사람들이 여러분의 이유보다 더 심각한 이유를 들었습니다. 거의 3분의 1이 건강 문제나 장애와 같은 재정적인 어려움을 언급했는데, 이는 COVID-19와 관련이 없었습니다. 거의 4분의 1은 회사 내 변화로 인해 은퇴했다고 말했습니다. 38%는 조기 은퇴할 수 있다고 말했습니다.

 

마켓워치의 칼럼니스트이자 기고자인 마크 헐버트(Mark Hulbert)는 최근 조기 은퇴를 희망하는 사람들의 이유 중 일부에 대한 이야기를 했습니다. 그는 콘털 대학과 듀크 대학의 연구자들이 은퇴 계좌에 대한 "심리적 소유"에 초점을 맞춘 연구를 인용했습니다. "나는 이 은퇴 혜택을 얻을 자격이 있다고 느낀다"와 같은 진술에 동의하거나 강하게 동의한 사람들은 조기 은퇴할 가능성이 더 높았다고 합니다.

그럼에도 불구하고 여러분의 500만 달러는 여러분이 동시에 은퇴하거나 최소한 동일한 나이에 은퇴할 수 있는 좋은 위치에 있습니다. 여러분은 미국 가구 중 상위 0.1%에 속하고 있습니다. 여전히 할 수 있는 동안 세계를 여행하거나 크루즈 여행을 즐기거나 지역 골프 또는 컨트리 클럽에 가입하거나 59세 이후에 일부만 일하거나 함께 일부를 즐기며 은퇴를 준비할 수 있습니다. 결국, 우리 대다수는 일시적으로 능력을 가지고 있습니다.

재정 자문가의 도움을 받아 여러분은 옵션을 탐색할 수 있으며, 포트폴리오에서 매년 4% 또는 그 이상을 인출할 때 어떤 종류의 수입을 얻을 수 있는지, 긴급 상황 기금과 장기 요양을 위해 얼마나 저축해야 하는지, 즉시 연금과 같은 옵션을 탐색해야 할지 여부 등을 고려할 수 있습니다. 요약하면, 여러분의 결정은 누가 가장 오랫동안 일했느냐가 아니라 예산에 기반해야 합니다.